משכנתא - פתרון לחשבון המוגבל

תזכורת - הגבלות חשבון

חשבון בנק עשוי להיות מוגדר כמוגבל, במצב שבו חזרו בחשבון זה עשרה צ'קים ומעלה. זאת, עקב חוסר כיסוי בחשבון ובתוך תקופת זמן של שנה. זו היא "הגבלה בנסיבות רגילות". אם לאדם יש שני חשבונות בנק מוגבלים, זו היא כבר "הגבלה בנסיבות מחמירות". יש גם "הגבלה בנסיבות מיוחדות", בה כל חשבונות הבנק מוגבלים, לעד חמש שנים, מסיבות נוספות (כהליכי פשיטת רגל). מצב ההגבלה יוביל לכך, שהבנק לא יסכים לתת לכם משכנתא. למעשה, גם בנקים אחרים ידעו על מצבכם ויסרבו גם הם לתת לכם משכנתא. אלא שזה לא סוף פסוק ויש אפשרויות לקבלת משכנתא למוגבלים. אגב, מבחינת מושגים, לגבי לקיחת המשכנתא עצמה ניתן להיות "מוגבלים" או "מסורבים". כלומר, הבנק (או כל גוף אחר שאליו פניתם) עשוי לסרב לחלוטין לתת לכם משכנתא או לתת אותה תחת מגבלות שונות.

מה ניתן לעשות

לעתים ניתן לבטל את ההגבלה. זה יהיה הפתרון העדיף, אבל כאשר הוא לא מתאפשר, ניתן לבדוק לגבי לקיחת הלוואת משכנתא שלא בבנקים. במקרה זה, סביר שתיתקלו בריביות גבוהות יותר מאשר בבנקים. ריביות בנושא זה עושות הבדל גדול ולקוח מוגבל לא יקבל ריביות כמו לקוח רגיל. עם זאת, יש מגבלת גובה ריביות שמגדיר בנק ישראל. בשורה התחתונה, הגופים החוץ בנקאיים "ילכו לקראתכם" יותר מהבנקים, אבל כמובן תמורת ריבית גבוהה.

נושא מורכב

האם יאשרו לכם משכנתא למוגבלי חשבון ובאילו תנאים? יש פרמטרים רבים שנבדקים בהקשר זה, כולל מה שהיה בעבר (כפשיטת רגל), כושר החזרת ההלוואה, בעלות על נכסים שניתן למשכן (נכסים שבבעלותכם המלאה) וכן התמונה הכללית של חובות לגורמים שונים. רובנו לא מבינים בנושאים אלה מספיק. לכן, אחד הדברים שמומלץ לעשות בכל מקרה, הוא לקבל ייעוץ משכנתאות איכותי ממומחה אובייקטיבי. זו לכאורה השקעה כספית נוספת שאולי תרצו לחסוך, אבל היא עשויה להחזיר עצמה משמעותית בהמשך.

התמצאות בפרטים

בכל מקרה, מי שנמצא במצב של חשבון מוגבל חייב להתעמק בפרטים, להיות מחושב ולקחת החלטות באופן שקול. כאמור, הטוב ביותר הוא לעשות זאת בעזרת מומחה שמסייע, מתוך דאגה לאינטרסים שלכם בלבד. כדוגמא על קצה המזלג לפרטים הרבים שבהם כדאי להתעמק: הגבלת חשבון היא זמנית - לרוב לשנה. עם זאת, אם כבר היית במצב כזה לאחרונה, ייתכן שהפעם ההגבלה תהיה לשנתיים. במקביל, גופים אליהם תפנה לבקשת משכנתא למוגבלים, יוכלו לדעת על מצבך די בקלות (למשל בעזרת עמוד איתור חשבונות מוגבלים, באתר בנק ישראל).