נהג חדש איך תדע כמה עולה הביטוח שלך?

עם עליית התחרות בשוק ביטוחי הרכב, חידושים תכופים הופכים את תהליך בחירת הביטוח המתאים למעט יותר מורכב. הדבר נכון במיוחד עבור נהגים חדשים שמצד אחד אינם בעלי ניסיון ברכישת ביטוח רכב ומצד שני נתקלים בפרמיות גבוהות במיוחד מפאת חוסר ניסיונם כנהגים. אנחנו פה לעשות סדר בבלגן ולעזור בבחירה בביטוחי הרכב המתאימים במיוחד עבורכם.

ההבדלים בין נהג צעיר ונהג חדש ולמה ביטוחים אלו יקרים יותר?

נהג חדש הוא נהג שקיבל רישיון נהיגה לפני שנתיים או פחות, ללא תלות בגילו.  נהג צעיר, לעומתו, הוא נהג שגילו נמוך מ-24 שנה, ללא קשר לכמות הניסיון שהוא צבר על הכביש. רבים מהנהגים החדשים הם גם נהגים צעירים, אולם אין הכרח כי זה יהיה המצב: נהג שהוציא רישיון בגיל 18 והוא בן 22 הוא בעל ותק נהיגה של 4 שנים, כלומר עונה על ההגדרה של נהג צעיר אבל לא של נהג חדש. לחילופין, מי שהוציא רישיון בגיל 28 – עד לגיל 30 הוא ייחשב כנהג חדש, למרות שהוא לא נהג צעיר.

כל נהג חדש חייב בשימת שלט נהג חדש ואופן הנהיגה שלו נבחן בקריטריונים מחמירים ועונשים מוגברים על כל הפרה. נהגים חדשים שהם גם צעירים חייבים בתקופת ליווי ואף מוגבלים במספר הנוסעים שביכולתם להסיע.

התשובה לשאלה למה ביטוחי רכב עבור שתי אוכלוסיות אלו יקרה יותר היא פשוטה: בגלל הסטטיסטיקה. הסטטיסטיקה מלמדת אותנו כי נהגים חדשים וצעירים נוטים להיות מעורבים יותר בתאונות מאשר חלקם היחסי בקרב הנהגים. על פי נתוני הלמ"ס, בין השנים 2016-2023 נהרגו מדי שנה בממוצע 44 נהגים צעירים, 29% מכלל הנהגים שנהרגו בתאונות בשנים אלו, למרות שנהגים צעירים מהווים רק 15% מכלל הנהגים. חברות הביטוח מגלמות את הסיכון הנוסף בביטוח נהגים חדשים וצעירים בתוספת מחיר לפרמיות שאותן הם משלמים.

אילו סוגי ביטוחי רכב קיימים?

בישראל מקובלים 3 סוגים של ביטוחי רכב עבור רכבים פרטיים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף (שכולל גם ביטוח צד ג') וביטוח צד ג' נפרד. מבין שלושת סוגי הביטוח, חובה לרכוש רק את ביטוח החובה – בלעדיו אסור לנסוע כלל.

ביטוח חובה לרכב הוא ביטוח המכסה רק נזקי גוף. במקרה של תאונה, סוג הביטוח הזה ישלם פיצוי במקרה של פציעה או מוות ועלויות טיפול ושיקום לנפגעים בתאונת הדרכים – בין אם מדובר בנהג עצמו, בנוסעים או אחרים שהיו מעורבים כגון הולכי רגל, רוכבי אופניים וכדומה. ביטוח חובה מכסה גם עלויות משניות לנזקי גוף: אובדן כושר עבודה, כאב וסבל, אחוזי נכות, אובדן הכנסה וכדומה. בביטוח חובה אין השתתפות עצמית.

ביטוח צד ג' הוא ביטוח שמכסה נזקי רכוש שנגרמו בתאונה לאחרים – לא רק לרכבים אחרים אלא גם לתמרורים, גדרות או כל רכוש של אדם או גורם אחר שנפגע בתאונה. ביטוח מסוג זה כולל לרב גם כיסוי עבור הוצאות משפטיות. כיוון שנהגים חדשים וצעירים מועדים יותר לתאונות, כדאי לרכוש ולו את שכבת הביטוח הזו על מנת להבטיח שלא תקלעו להוצאות גבוהות מאד שאינכם יכולים לעמוד בהן, אפילו אם הרכב של הנהג החדש שגרם את הנזק הוא ישן וזול. סעיף השתתפות עצמית בביטוח צד ג' רלוונטי כאשר הנהג נמצא אשם בגרימת התאונה.

ביטוח מקיף הוא ביטוח הרכוש הכולל ביותר. הוא מכסה גם את הסיכונים הכלולים בביטוח צד ג' וגם את הנזקים שעלולים להגרם לרכב של המבוטח (שאינם מכוסים על ידי צד ג') – אם בתאונה או כתוצאה ממקרה אחר כמו גניבה, או נזקי טבע. מה ביטוח מקיף אינו מכסה? נזק לצמיגים (אלא אם כן עוד חלקים מהרכב נפגעו במקרה הביטוח), נזק שנגרם כתוצאה ממקרה שלא מפורט ברשימת מקרי הביטוח המכוסים או נזק שנגרם כתוצאה מרשלנות תורמת – נהיגה תחת השפעת אלכוהול או סמים למשל.

ומה קורה אם אין ביטוח?

כאשר אין ביטוח חובה מתאים בתוקף וארעה תאונה שבה היו נפגעים, כולם למעט הנהג משולל הביטוח עצמו יהיו זכאים לקבל פיצוי מחברת קרנית. במידה ומדובר בנהג חדש, מרבית הסיכויים הם כי גם רישיונו יישלל והוא יהיה חייב לעבור את תהליך קבלת הרישיון ותקופת נהג חדש מההתחלה, לאחר תקופת השלילה.

אם יתר חברות הביטוח יסרבו לבטחו לאחר השלילה, הוא יוכל לפנות לפול הישראלי לביטוח שמחויב לאפשר לכל נהג לרכוש ביטוח, אך עלויות הביטוח יהיו גבוהות במיוחד.

כמה עולים ביטוחי הרכב השונים?

בשנת 2021 נקנו בישראל ביטוחי חובה בעלות של כ-4 מיליארד שקלים ואילו המחיר שהוציאו ישראלים עבור רכישת ביטוחי מקיף וצד ג' עמדו באותה התקופה על 5.3 מיליארד שקלים.

עלות הביטוח נגזרת ממאפייני הנהגים ומסוג הרכב. נהגים חדשים וצעירים משלמים עלויות ביטוח גבוהות בהרבה מנהגים ותיקים ומבוגרים יותר. נהגים בעלי עבר ביטוחי נקי, כאלו שנוהגים זהיר, או כאלו שהם בעלי מאפיינים שהוכח כמועדים פחות לסיכון – יקבלו הנחה על מחירי הביטוח. לדוגמה, מקרב הנהגים הצעירים שנהרגו בתאונות דרכים בין השנים 2016-2023, 79% הם גברים כך שעלות הביטוח עבור נהג בגילאים הללו גבוהה יותר מעלות הביטוח לנהגת.

סוג הרכב משנה מאד בתשלום עבור ביטוח מקיף כיוון שבמקרה הרע ביותר – מקרה בו הרכב נגנב ועל חברת הביטוח להחזיר את מלוא ערכו למבוטח, סוג הרכב הוא זה שיקבע מה יהיה ערכו ומכאן גם מה יהיה גובה הפיצוי. אין קשר ישיר, יחד עם זאת, בין מחיר הרכב לעלות הביטוח. רכבים ישנים מאד, לדוגמה, עלולים לקבל הצעת ביטוח גבוהה כיוון שאין בשוק חלקי חילוף עבורם. כמה עולה ביטוח צד ג' ? ביטוח זה הוא חלקי לביטוח מקיף ולכן עלותו נמוכה בהרבה ביחס לביטוח מקיף אך היא עדיין תיקח בחשבון את מאפייני הנהג.

מה לגבי תוספות?

ישנן תוספות שונות לביטוח מקיף אותן ניתן לרכוש בתשלום נוסף:

• שירותי דרך וגרירה – שירות מתן עזרה כשהרכב נתקע: התנעה, החלפת גלגל, גרירה. אם מדובר ברכב חשמלי, חשוב לשים לב ששירותי הדרך הרלוונטיים לרכב חשמלי מצוינים
• רכב חלופי - אפשרות לקבל רכב חלופי במקרה שהרכב נגנב או נכנס למוסך לתקופה
• שבר שמשות / מראות ופנסי צד – כיסוי לתיקון שמשות או מראות ופנסי צד במידה והם היו הדבר היחיד שנפגע
• רעידות אדמה – במידה והרכב נפגע כתוצאה מרעידת אדמה
• שיפוי נוסף לטוטאל לוס – כיסוי כספי נוסף במקרה והרכב הוגדר בטוטאל לוס, דבר שיכול לאפשר רכישת רכב חדש במקום הרכב המשומש שנגנב / נפגע. בטוטאל לוס, הפוליסה פוקעת לאחר קבלת הפיצוי.
• כיסוי לעמדת טעינה (לרכבים חשמליים)

למה חשוב לשים לב כאשר באים לבחון הצעה לביטוח?

ישנם מספר דברים שיש לשים אליהם לב בהשוואת הביטוח:

1. גובה ההשתתפות העצמית - ככלל, ככל שגובה ההשתתפות העצמית גבוה יותר, כך מחיר הפרמיה יורד. יחד עם זאת, המשמעות של השתתפות עצמית גבוהה במיוחד היא כי במידה ותזדקקו להפעיל את פוליסת הביטוח תאלצו לשלם מכיסכם סכום גבוה יותר. שימו לב כי תוספת של נהג חדש עלולה לשנות לא רק את מחיר הפרמיה אלא גם את גובה ההשתתפות העצמית.
2. האחוז המוגדר לטוטאל לוס – כל רכב שנפגע ב-60% מערכו או יותר מוגדר כטוטאל לוס על פי חוק, אך לעתים האחוז בפוליסה שונה ונמוך יותר ויכול להיות מוגדר גם ל-50%, לדוגמה. חשוב לשים לב שההגדרה היא טוטאל לוס ולא אובדן להלכה. ואם קיימת התייחסות שונה לשני המקרים הללו, מה גובה הפיצוי במקרי אובדן להלכה?
3. גבול אחריות – חשוב במיוחד בביטוח צד ג' ומציין מה הסכום המקסימאלי בו הפוליסה תפצה צד ג' על נזקיו. במידה ובית המשפט פסק על פיצוי בגובה גבוה יותר מגבול האחריות המצוין – הוא יהיה על חשבון המבוטח.
4. חבילת שירותי הדרך – מה היא כוללת ובאילו תנאים? האם ישנה הגבלת שימוש? האם קיים מוקד חירום? מה זמינותו? האם רלוונטית לסוג הרכב? (במיוחד כאשר מדובר ברכב חשמלי)
5. תנאים לקבלת רכב חלופי – איזה רכב תקבלו? לכמה זמן? תחת אילו תנאים והגבלות?

איך ניתן להוזיל את עלויות פוליסת נהג חדש או נהג צעיר?

עלויות פוליסת נהג חדש או צעיר יקרות בהרבה מאלו של נהגים ותיקים ומבוגרים יותר, אך נסיעה ללא פוליסה מתאימה עלולה להתגלות כיקרה במיוחד, בפרט בגלל הסיכוי הגבוה יחסית להיקלע לתאונה. המחירים הגבוהים יצרו אוסף פתרונות יצירתיים מצד חברות הביטוח אשר יכולים לעזור לכם להוזיל את העלויות הנוספות.

ראשית יש לשקול על איזה רכב הנהג החדש ינהג? במידה והוא ינהג על הרכב המשפחתי לעתים תכופות קרוב לוודאי שהאפשרות שבסופו של דבר תהיה הזולה ביותר היא לרכוש תוספת ביטוח נהג חדש לרכב, למרות העלות הגבוהה.

אפשרות שנייה היא להפריד ביטוחים, אפשרות רלוונטית כאשר לנהג החדש רכב נפרד משל עצמו. במקרה כזה, רכישת ביטוח עבור הרכב של הנהג החדש לא תשפיע על העבר הביטוחי של ההורים. כמובן שמדובר באפשרות רק למי שמסוגל להרשות זאת לעצמו כלכלית. לגבי השאלה האם כדאי לרכוש לנהג החדש רכב ישן או חדש? גם כאן התשובה היא גם כלכלית. במידה ומדובר ברכב מאד ישן, ממילא כדאי ככל הנראה לוותר על הביטוח המקיף ולהסתפק בביטוח צד ג' בלבד, ביטוח שהוא זול יותר. ישנם שני חסרונות בולטים בפתרון שכזה: רכב ישן הוא רכב בטיחותי הרבה פחות מרכב חדש, דבר חשוב במיוחד כאשר הסיכוי לתאונה עולה. החיסרון השני הוא כי במידה והרכב יפגע – לא יהיה לכם כיסוי ביטוחי עבורו.

כאשר הנהג החדש אינו נוהג הרבה ברכב, ניתן להוסיף אותו לביטוח זמני – כזה שמכסה מספר ימים ברציפות, בהפעלה מיוחדת או ברכישת בנק שעות מראש. במקרה הזה, עלויות הביטוח יהיו גבוהות, אך תקופת הזמן עבורה הביטוח היקר ישולם יהיה קצר מאד. אם מדובר בנהג חדש שהוא חייל המגיע הביתה לסוף שבוע פעם בשבועיים שלושה, לדוגמה, או נהג חדש שאינו מתכוון לנהוג הרבה ברכב בתקופה הראשונה - זו אפשרות מצוינת להוזלת העלויות.

רכישת ביטוח עבור נהג חדש יכולה להיות עניין מבלבל ומורכב. היום, בעידן האינטרנט, האפשרות להשוות הצעות ביטוח שונות מיידית כבר באתר, תוך ליווי ומתן ההנחות המצטברות האפשריות בהתאם לנתוניכם המדויקים היא יתרון ענק שמקל על תהליך הרכישה ולעיתים מוזיל את עלויות הביטוח.