איך מחשבים את מחיר הביטוח המקיף שלנו?

המצב הכלכלי כיום, כמו גם החשש שהכלכלה הישראלית צועדת להאטה ואולי אף למיתון, גורמים לכולנו לרצות ולנסות להוזיל עלויות בכל תחומי החיים, כולל כמובן בתחום הרכב שרשם בשנה האחרונה עליות מחירים מקיר.

במצב עניינים כזה, ברור שכולנו שואלים את עצמנו כמה עולה ביטוח מקיף לרכב ומחפשים דרך להוזיל את הכיסוי הנרחב והמצוין הזה, שגם יקר באופן טבעי משאר הכיסויים בתחום. כדי לענות על השאלה, עלינו לצלול לפרמטרים שקובעים את מחיר הביטוח המקיף לכל אחת ואחד מאיתנו - ולהבין איך הם מחושבים. 

חשוב להדגיש, כי מחירי הביטוח המקיף שונים ממבוטח למבוטח בהתאם למגוון רחב של גורמים, שניתן לחלקם בגדול לשלוש קבוצות:

1. נתוני הנהג
2. נתוני הרכב
3. גורמים אחרים

נתוני הנהג

1. עבר ביטוחי: אולי הפרמטר החשוב והמשפיע מכולם בקביעת מחיר ביטוח מקיף לרכב. מדובר במסמך המפרט את היסטוריית התביעות לחברת הביטוח הנוכחית והקודמת, אם יש כזו. 

חשוב לדעת: מחיר הביטוח המקיף מושפע בעיקר מהעבר הביטוחי שלכם בשלוש השנים האחרונות, תביעות ישנות יותר לא יופיעו בדו"ח זה. לכן, אם לא תבעתם בשלוש השנים האחרונות ויש לכם עבר ביטוחי נקי, תוכלו לקבל הוזלה במחיר הפוליסה. 

כדי להוכיח עבר ביטוחי נקי, עליכם לקבל מחברת הביטוח הנוכחית שלכם ומהקודמת (אם עברתם חברה בשלוש השנים האחרונות) "מסמך היעדר תביעות", אסמכתא לכך שלא הגשתם תביעה כבר שלוש שנים לפחות. אם אכן יש לכם עבר ביטוחי נקי, תוכלו גם להפיק את המסמך בקלות מאתר הר הביטוח של רשות שוק ההון והביטוח. 

כמה דוגמאות מהשטח להשפעה העצומה של העבר הביטוחי על מחירי הביטוח המקיף - הנתונים באדיבות ביטוח ישיר: 

• ביטוח מקיף לרכב עבור נהג בן 35 עם עבר ביטוחי נקי עבור פורד פומה טיטניום (1000) מודל 2021 יעלה כ-4,800 ₪. לעומת זאת, ביטוח מקיף לאותו רכב עם אותו נהג אך ללא עבר ביטוחי נקי יעלה כ-7,100 ₪ - פער של 47% במחיר.
• ביטוח מקיף לרכב עבור נהג בן 40 עם עבר ביטוחי נקי עבור קיה פיקנטו LX שנת ייצור 2017 יעלה כ-3,750 ₪. ביטוח מקיף עבור אותו נהג ללא עבר ביטוחי לאותו רכב יעלה כ-4,950 ₪ - פער של 32% במחיר. 
• ביטוח מקיף לרכב עבור נהגת בת 20 עם עבר ביטוחי נקי עבור סוזוקי בלאנוGLX 2017 יעלה כ-3,500 ₪. ביטוח מקיף עבור אותה נהגת ללא עבר ביטוחי לאותו רכב יעלה כ-5,350 ₪ - פער של 53% במחיר. 

2. ותק וניסיון על הכביש: הסטטיסטיקות לא משקרות - נהגים ותיקים ומנוסים, עם עבר ביטוחי נקי, מעורבים פחות בתאונות ובתביעות ביטוח בהשוואה לנהגים צעירים וחדשים. חברות הביטוח בהחלט עשויות להוזיל פוליסה של נהגים ותיקים - ולעומת זאת, עשויות לקבוע מחיר גבוה יותר לנהגים צעירים. 

לכן, אם אתם לדוגמא משפחה שמעוניינת שגם הבן החייל ינהג ברכב המשפחתי, היו מודעים לכך שהוספתו לפוליסה תייקר את מחירה. כדאי לחפש לנהג הצעיר פתרונות יצירתיים כמו ביטוח לפי קילומטרים (לפי שימוש ברכב). ביטוח ישיר, למשל, מציעה את "ישיר צעיר", כיסוי ביטוחי שבו הנהג או הנהגת הצעירים משלמים שקל לכל קילומטר שהם נוהגים ברכב המשפחתי, בעלות מינימום חודשית של 40 שקל.

3. מין הנהג: הסטטיסטיקות קובעות, כי נשים מעורבות פחות בתאונות דרכים בהשוואה לגברים. חברות הביטוח, לכן, מעדיפות שמאחורי ההגה של הרכב המבוטח תשב אישה ואף מוכנות להוזיל את מחיר הביטוח המקיף במקרה כזה.
4. מספר הנהגים המורשים: מבחינה סטטיסטית, קיימת העדפה ברורה לנהג/ת יחיד/ה ברכב המבוטח. עם זאת, במשפחות רבות קיים צורך שלפחות שני בני הזוג יוכלו לנהוג ברכב, ולפעמים גם אחד הילדים או יותר. במקרים כאלו של ריבוי נהגים, הפוליסה מתייקרת כך שאם באפשרותכם לרשום נהג אחד - עשו זאת, זה משתלם. 

נתוני הרכב 

1. שנת ייצור ומחיר הרכב: כצפוי, רכב חדש ויקר יותר פירושו מבחינת חברת הביטוח סיכון גדול יותר - ומחיר הביטוח המקיף יהיה יקר יותר בהתאם. מצד שני, רכב חדש יותר לרוב אומר מערכות מיגון ובטיחות מתקדמות שנוכחותן עשויה להוזיל את עלות הביטוח (על כך נרחיב בהמשך).
2. סוג ודגם הרכב: מדינת ישראל מתמודדת בשנים האחרונות עם מכת גניבות רכב. סקר של חברת איתוראן בנושא גניבות רכב ברבעון הראשון של 2024 מצביע על גידול של 35% במספר גניבות רכב לעומת הרבעון הרביעי ב-2023. לגנבים, מתברר, יש גם העדפות מבחינת סוג ודגם הרכב. לדוגמא, כ-38% מכל הרכבים שנסקרו על ידי איתוראן היו ג'יפים או ג'יפונים - סוג רכב חביב במיוחד על הגנבים. לכן, אם אתם מעוניינים לבטח ג'יפ בביטוח מקיף, ייתכן בהחלט שתקבלו הצעת מחיר גבוהה יחסית. 
3. מספר קילומטרים בשנה: רכב שנוסע פחות חשוף פחות, מטבע הדברים, לתאונות דרכים וכתוצאה מכך - גם לתביעות ביטוח. לכן, רכבים עם מספר קילומטרים שנתי נמוך יותר עשויים לזכות בהנחה בשקלול המחיר של פוליסת הביטוח המקיף לרכב. 
4. מערכות בטיחות מתקדמות-אקטיביות: תחום מערכות הבטיחות ברכב עובר שינויים מהירים בשנים האחרונות. לאחר שנים בהן הותקנו ברכבים רק מערכות בטיחות פסיביות כמו כריות אוויר וחגורות בטיחות, שאמורות להגן על הנהג והנוסעים לאחר שכבר התרחשה תאונה, מותקנות בכל דגמי הרכבים החדשים מערכות אקטיביות שמתערבות בנהיגה בעת מצוקה בניסיון למנוע את התרחשות התאונה. מערכות כאלו, כמו בלימת חירום אוטומטית, בקרת שיוט אדפטיבית, התרעה על סטייה מנתיב או על אי שמירת מרחק, אכן מפחיתות את הסיכון בנהיגה ולכן מזכות על פי רוב את המבוטחים בהנחה במחיר הביטוח המקיף. 

גורמים נוספים 

1. השתתפות עצמית: מדובר בסכום המרבי שתידרשו לשלם, אם תגישו תביעת ביטוח ויתברר כי התאונה נגרמה באשמתכם. איך זה  קשור למחיר הביטוח המקיף? פשוט מאוד: ככל שסכום ההשתתפות העצמית גבוה יותר, יופחת מחיר הביטוח המקיף מאחר שהסיכון מופחת מבחינתה של חברת הביטוח.  כמבוטחים, אתם יכולים לשקול להעלות את סכומי ההשתתפות העצמית בתמורה להנחה במחיר פוליסה - כמובן תוך הבנה וניהול של הסיכון  בצעד כזה, בידיעה שאם אכן תתרחש תאונה ותגישו תביעה - תשלמו יותר מכיסכם. 
2. מיגון הרכב: כל הגנה שתצליחו להוסיף, ברכב עצמו ובחנייה בבית, עשויה לסייע בהוזלת מחיר הביטוח המקיף. כאן אנחנו מדברים על אזעקות, נעילות מתוחכמות, אימובילייזר וכמובן גם מוסך מקורה וסגור היטב, עם מצלמות אבטחה מסביבו. 
3. מקום מגורים: גנבי הרכב, פעילים יותר ביישובים מסוימים בהשוואה ליישובים אחרים. לפי נתוני חברת פוינטר לשנת 2023, חמש הערים המובילות בארץ בניסיונות לגניבת רכב הן תל אביב (10%), פתח תקוה (7.8%), ירושלים (5.6%), רמת גן (5.3%) ובאר שבע (5.1%). גם נתונים כאלה עשויים להילקח בחשבון בשיקולי המחיר של הפוליסה. 

בשורה התחתונה, ביטוח מקיף לרכב אמנם עולה משמעותית יותר מביטוח צד ג'  וכמובן מביטוח חובה, אבל מעניק למבוטחים את הכיסוי הטוב והמלא ביותר מבין הכיסויים הקיימים.

לכן, אם יש לכם רכב חדש יחסית לא תוכלו לוותר על ביטוח מקיף, אבל כן תוכלו לבדוק איך מחשבים את מחיר הביטוח ואיך ניתן להוזיל אותו. כפי שראינו, המחיר הסופי משתנה ממבוטח למבוטח ותלוי בשורה ארוכה של גורמים, שעל חלקם אתם בהחלט יכולים להשפיע. אל תהססו לעשות זאת. בהצלחה!